□ 本报记者 黄红芳

53岁的菜贩赵姐在南京某菜场卖菜十几年，两个月前不慎滑倒致左踝关节骨折，医生要求她在家至少休息3个月。“菜场租金得照交，可在家歇着一分钱也挣不到，真着急！”赵姐坦言，自己很羡慕那些在企业上班的人，受伤后还能照常拿工资。

其实，企业上班族受伤后可继续拿工资，享有的是工伤保险待遇。《工伤保险条例》规定，我国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织，及有雇工的个体工商户，都应当为本单位职工缴纳工伤保险费。参保费用由用人单位缴纳，职工个人不缴纳工伤保险费。职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，均享受工伤医疗待遇。

赵姐属于灵活就业人员，没有用人单位，自然也就无法缴纳工伤保险，享受不到相关待遇。

仍有盲区：平台外灵活就业者多无职业伤害保障兜底

近年来，新经济新业态的快速发展正在重塑劳动力市场格局，我国灵活就业人员呈爆发式增长。据人社部的数据显示，截至今年一季度，以小时工、零工、自由职业者为主的灵活就业人员人数已突破2.87亿，较2024年同期增长15.3%。

为切实维护新就业形态就业人员的权益，同时也分散平台企业经营风险，我国自2022年7月起在北京、上海、江苏、广东、海南、重庆、四川7个省市，启动新就业形态人员职业伤害保障试点，涵盖曹操出行、美团、饿了么、达达、闪送、货拉拉、快狗打车7家平台企业。截至今年6月底，试点省份累计参保人数1234.57万人。

今年7月1日起，我国又将职业伤害险范围进一步扩大，新增10个省（区、市）和滴滴出行、顺丰同城、滴滴货运、满帮省省等平台企业；2026年计划将试点扩大到全国所有省份，并将出行、即时配送、同城货运3个行业的平台企业总体纳入。

但平台之外的大量灵活就业人员，比如家政、餐饮、装修工、农业季节工等，依然游离于制度之外。

地方破题：小额保费撑起职业伤害“保护伞”

为减少职业伤害可能造成的贫困，苏州市吴江区2018年试点推出国内首个由政府主导的灵活就业人员职业伤害险。“当时政策除了覆盖快递、外卖、微商等新经济新业态灵活就业人员，还将木工、瓦工、季节工等传统灵活就业人员纳入保障范围。”吴江区人社局副局长钱校良介绍，政策采取政府与商业保险公司合作的形式，每人每年180元，其中地方财政补助每人每年120元，个人缴费60元。参保人员因工作原因受到突发的、非本意的、非疾病的事故伤害，造成身故、残疾、受伤的，均可享受职业伤害保险待遇。

制度实施后，平均每年吸引2万多人参保，2018年至今累计赔付480万元，有效避免了参保人因伤造成的生活贫困。

走进吴江区黎里镇张新荣家，只见客厅摆满各种康复器材，58岁的张新荣正在妻子帮助下进行康复训练。“这笔职业伤害赔付款给了我继续活下去的勇气！”张新荣眼含热泪，3年前他在常熟安装广告牌时不慎被砸伤颈部，高位截瘫，经鉴定达到意外伤害二级伤残，临时雇佣他的老板避而不见，当理赔人员送上33万元职业伤害险理赔款时，他非常感动。“没想到一年就花60元，能得到这么多赔偿。”一直陪伴丈夫康复的妻子表示，有了这笔赔款，夫妻俩对后续的康复也增加了信心。

吴江区七都镇木工施建军，现在见到新工友就要询问有没有参加职业伤害险，俨然成了该险种的义务宣传员。两年前，他在一家私人住宅装潢操作电锯时，不慎割伤右手，因参保职业伤害险，获赔2.5万元。“一年交60元能赔那么多很划算，谁能保证自己工作时不受伤呢？”

此后，宁波市人社局与商业保险公司合作，于2022年6月推出“灵活保”，政府和投保人各承担50%保费，每天0.6元，最短保险期限为一天，可以连续或多日投保，最高赔付额33万元。2023年保费提高到1元，最高赔付额提高到71.5万元。投保群体涉及建筑施工、物业服务、市政园林、家政、餐饮、外卖快递、制造业、农业、渔业、水产养殖等行业。

家住宁波市海曙区段塘街道的孙阿姨平时带孙子，周末在餐馆打零工补贴家用。一次在餐馆切菜时不小心切到手指，想到自己买了“灵活保”，就让儿子把300多元医疗凭证上传到相关平台，第二天就收到了赔付。孙阿姨说，“有了‘灵活保’，干活安心多了”。

据了解，宁波“灵活保”已为超40万名灵活就业劳动者提供保障，累计受理理赔1898人，涉及金额2672.9万元。

推广之难：从“盆景”到“花园”待顶层设计发力

采访中记者发现，无论是江苏吴江，还是浙江宁波，受益灵活就业人员职业伤害险的参保人员都对政策赞不绝口，但当记者询问其他多地政府部门，有没有可能推广这一险种时，得到的大多是否定回答。即便是两个先行先试地区，参保人数也不多——整个吴江区有约20万灵活就业人员，但参保人数一直仅维持在2万人左右；宁波市的灵活就业人员超过150万人，参保人数也不到三分之一。

瞄准灵活就业人群的巨大市场，一些商业保险公司也曾主动试水职业伤害保险，但都没有成功案例。

“与养老保险、医疗保险的刚性需求不同，职业伤害事故发生概率相对较低，加上灵活就业人员收入不稳定，更倾向于把钱花在‘看得见回报’的养老和医疗保险上，并不想花在可能用不上的工伤保险上。”中国人寿保险股份有限公司常州市分公司副总经理陈波认为，因为缺乏保障，一旦发生职业伤害，对于灵活就业人员来说可能造成家庭灾难。他建议相关部门应加强工伤保险宣传，提升灵活就业人员认知，打破其“用不上”的侥幸心理，将职业伤害保险从“被动选择”转化为“主动需求”。

省社会法学研究会副会长、东南大学工伤法律研究中心主任欧运祥建议，新经济新业态的快速发展正在打破传统的就业形态，灵活就业正成为越来越多人的主动选择，需要国家层面加强顶层设计，及时出台适应所有灵活就业人员职业伤害保障的法律法规，从法律层面上对职业伤害保险保费的缴费标准、财政补贴比例、伤害待遇作出统一规定。

“灵活就业人员大多收入不稳定，且大多没有明确雇主，在扩大职业伤害保险受益群体中，公共财政应该承担更多责任。”欧运祥说，只有这样才能激发从业人员投保积极性。